浦发银行行长刘信义:互联网改变金融业竞争格

  新浪财经讯 由新浪财经主办的“2015中国银行业发展论坛暨第三届银行综合评选颁奖典礼”于7月9日在北京举行。行长刘信义出席并发言。他表示,信息与互联网的技术改变了许多行业运行的规则,甚至是颠覆性的改变。对金融业来讲,互联网的影响也是非常之大,规则的改变会逐渐的影响到金融业竞争的格局和经营的模式。

  刘信义:尊敬的各位来宾,女士们,先生们,大家上午好!刚才前面几位嘉宾的发言非常精彩,听了以后非常的有启发。杨凯生行长的讲话也很中肯,我比较赞同。下面我想分享一下浦发银行对于互联网金融的认识和思考,请各位批评和指正。

  科技是人类进步的力量,现在随着互联网、移动互联、大数据、云计算技术的发展,使供给信息和需求信息广泛的实现了零距离的对接,也极大的促进了稀缺资源的最优配置,供给方生产方既可以获得需求方的相关需求,使得按需设计、按需生产、智能供给成为了可能,人民生活也发生了巨大的改变。与此同时,服务于生产和生活的金融服务业也在发生着前所未有的变化。

  可以说信息与互联网的技术改变了许多行业运行的规则,甚至是颠覆性的改变。对金融业来讲,互联网的影响也是非常之大,我们也相信,规则的改变会逐渐的影响到金融业竞争的格局和经营的模式。从近阶段的发展情况来看,互联网金融与传统金融的创意经营的特质、特征很明显,既有竞争,也有互补。但互联网并没有改变金融业的本质,两者共生共存、相互促进,正在推动金融业更好的服务于实体经济和广大客户。我们认为两者的差异主要体现在以下五个方面:

  第一,定位不同。互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的,或者是重视不够的长尾客户,利用信息技术带来的规模效应和较低的边际成本,使长尾客户在小额交易、细分市场等领域能够获得有效的金融服务。目前互联网金融与传统金融业的客户交叉还比较少,但是未来相向而行、交叉渗透一定会逐渐增加。

  第二,驱动的因素不同。传统金融业是过程驱动的,注重与客户面对面的直接沟通,在此过程中搜集信息、建立管控风险、交付服务,互联网金融是数据驱动需求,客户的各种结构化的信息都可以成为营销的来源和风控的依据。

  第三,模式不同。传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术,但是模式设计上是有差别的。前者具有深厚的实体服务的基础,线下向线上进行拓展,努力把原有的基础更充分的利用起来,提升服务的便捷度。而互联网金融多数是以线上服务为主,同时也注重从线上向线下进行拓展,利用便捷的服务手段,努力把业务做深和做实。

  第四,治理机制不同。传统金融机构受到较为严格的监管,需要担保抵押登记、贷后管理等等,互联网金融企业的市场化程度更高一些,通过制定透明的规则,建立公众监督的机制来赢得信任,不需要担保和抵押。这种机制的治理成本较低,但缺乏统一的监管体系和规范的业务标准。

  第五,优势不同。传统金融机构具有资金、资本、风险管理、客户与网点方面的显著优势,资金来源与运用可直接对接体量大、成本低,同时资本实力雄厚,风险管理体系成熟,网点服务也是互联网在很多情况下所无法替代的。互联网金融企业则具有获客渠道不同,客户体验好,业务推广快,边际成本低,规模效益显著等优势。

  通过以上比较我们可以看到,传统金融与互联网金融错位竞争,扩大了金融服务的覆盖面,丰富了服务的方式,有助于金融业越做越大,更好的发挥经济枢纽的作用,当然,这两者相向而行,持续发展,交叉渗透和业务竞争也是不可避免的。

  面对互补与竞争并存的局面,作为传统的金融机构商业银行要拥抱新形势,不断创新自己的服务,重塑自己的经营模式,提升核心竞争力。主要可以从以下两个途径来推进:

  第一,在存量的领域,应积极实施互联网化、集约化和智能化,把传统的线下业务尽可能的通过线上进行,提升原有业务的便捷度,降低成本支出。针对客户下沉的趋势,加强集中经营、集约化管理,提升规模的效应,重视数据的采集、管理和挖掘,采取更多模型化的手段,开展营销和风控,将网络手段、数据、传感器更紧密的嵌入到供应链、产业链等金融服务当中去,积极的打造各种合作的平台,充分利用第三方合作伙伴,快速的扩大经营的覆盖面。

  第二,在与互联网交叉渗透的领域应该做好差异化、特色化经营。一方面,商业环境积极的向互联网企业学习,拓展思路,构建新的业务模式。另外一方面,在应用新模式的基础上,借助自身的资源优势和能力优势,着力打造特色,在细分领域形成差异化的优势。当前,浦发银行从自身出发,正在推进实施有浦发特色的互联网金融发展的战略,概括起来是打造一个平台、服务三类客群、构建三种服务模式,形成三个产业化特色。

  一是,打造集团统一的互联网金融平台。整合集团内的商业银行、投资银行、基金、信托、租赁、货币经济等各类资源,使客户能够一站式的发展各个领域。

  二是,服务相对重点客群。在个人和小微客户方面,将金融服务融入各种现实的场景,利用移动互联、大数据、在线视频、人脸识别等先进技术,为客户提供全程在线的金融服务。实现物流、资金流、信息流的互通,对产业链获取和挖掘,提供主动性更强、综合化程度更高的金融服务。在金融同业方面,银行在系统开发、业务运营、产品销售等方面的能力,开放给有互联网金融发展需求的各类中小金融机构,构建同业合作共赢的生态圈。

  三是,构建三种互联网金融服务模式,包括全程在线的客户服务体系,实现PC和移动端统一的在线服务。线O服务,实现线上虚拟渠道与线下实体渠道在服务范围内全面协同,以跨界合作为基础的生态化合同,实现各种业态的一站式服务。

  四是,打造三个互联网金融产品的特色。在消费方面,打造融入场景的互联网消费金融服务,在投融资方面打造贯穿企业和个人两端的互联网直接投融资。在产业链方面,打造信息为驱动的产业链金融服务。

  各位来宾,各位朋友,我们正处再一个“互联网+”的变革时代,金融业的格局持续演变,浦发银行将继续坚持客户为中心,以创新为驱动,拥抱变革,提升自我,努力在更高的平台上服务于实体经济、服务于广大客户。

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